標題:
中年夫婦上有老下有小 雙十原則助力基本保障
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作者:
lesliwwe2148
時間:
2012-7-19 13:53
標題:
中年夫婦上有老下有小 雙十原則助力基本保障
案例：
夫婦都40歲，小孩2歲，有住房和代步車。
我在外企任專案經理，月入25，000（稅前）有年終獎，有3險1金。
妻在私企任會計經理，月入20，000（稅前）只有13薪，有3險1金。
孩子和我們一樣，老家戶口，估計醫療，幼兒和學校教育將是今後重點支出所在。
家庭資產負債表
資產
現金及活期存款：10萬人民幣（父母的急用備用金，一定要保持的）+3萬美元（6.8進賬的，砸手裏了-乾脆不換了，以後出去旅遊用吧）
預付保險費：0
定期存款：80萬
國債：0
企業債、基金及股票：定投的1500每月（從2010年7月開始，從沒看賺錢過呢）
房地產：350萬（四環，自住商品房5年房齡，目前估值）
汽車及家電：10萬（代步車3年車齡的本田思域，殘值估計8萬，其他家電不認為有價值，可能空調還能折價2萬吧）
其他：0
資產總計：450萬（以上全部專案加和誤差應該很小）
負債總計：0
家庭月度稅後收支表
收入
本人收人：2.5萬（稅後2萬）
其他家人收入：2.0萬（稅後1.5萬）
其他：1.0萬（（13薪+可能的年終獎）/12月平均值）
合計：4.5萬（年入的月均值）
支出
交通費：4000（包括月均攤的車子養護，稅費，油費，臨時停車費，限行和其他時段打車，罰款等）
醫療費：800（包括月均攤的孩子體檢小恙，大人基本健康，每年一次大體檢）
房屋支出：1200（物業和社區車位，單位車位）
公用費：2000（不能準確歸類的費用，例如觀影，公園，諸如此類）
衣食費：6000（妻日化服裝月均約500而已，一般集中採購每年一二次；本人應酬和不良嗜好（呵呵煙酒）約1500，
大家伙食約2000（包括每週採購300x4和保健品等，輔食奶粉（1500/月）
其他：3500（月贍養老人3000+年節生日孝敬等月均值）
合計：20000（上述加和並參考每月結餘的最佳估算值，無法更準確）
家庭年度稅後收支表
收入
年終獎：（已經包括在月收入中，不再重複）
債券利息和股票分紅：0（定投收入似乎為負數吧）
證券買賣差價：0
其他：0
合計：50萬（全家收入稅後合計現金收入）
支出
保險費：8000/年本人商業養老年費
教育費：80000/年幼兒園5000/月（進不去公立園）+興趣班etc.遊樂設施辦卡……
其他：40000/年保姆費3000月+路費等小費
合計：130000/年（此處未包括上述月均消費）
370000/年（此處已包括了月均支出，結合前兩年的節約對照每年結餘10+萬，故年支出似應以此為准）
家庭保險狀況表
本人投保情況：3險1金（另有年8000的商業養老險）
家人投保情況：3險1金
案例分析：
本案例中的這個家庭，夫婦兩人均已步入不惑之年，上有老下有小，家庭負擔較重；家庭總收入穩定，沒有負債，家庭資產比較安全。
該家庭的流動性比率大約為30，說明該家庭有一定的儲蓄能力，為保障今後的生活品質和投資理財打下了較好的基礎。同時，也說明該家庭沒有充分利用自己的資產，取得的收益不高。建議該家庭減少定期存款的金額，將活/定期存款的金額控制在6個月生活支出以下，即18萬元以下。並且可以將其中的一部分購買貨幣市場基金或銀行理財產品，即可以保持其流動性，又能夠增加收益。
建議該家庭儘快把3萬美元換成人民幣，以避免更大的損失。因為目前人民幣處於升值通道，儘管現在換是有點損失，但如果不換的話，未來的損失或許更大，而且人民幣存款利息遠遠大於美元存款，可以彌補一部分匯兌損失。
該家庭的保險保障不足。按照“雙十原則”，該家庭的年收入為50萬元，保費應在5萬元左右，保額大約為500萬元。目前僅先生有8000元的商業養老險，說明全家的保險保障明顯不足，應有所提高。保費的分配應按其對家庭收入貢獻大小進行，即先生、太太和小孩大致可以分為5：4：1.大人的保險品種可以考慮意外險、醫療險、壽險等；小孩的保險品種可以考慮意外險、醫療險、子女教育險等。
他們的小孩只有2歲，將來子女教育支出也會一筆不少的支出，所以目前就要做好相應的規劃。首先，要設定一個合理的目標，即其小孩能夠達到，家庭能夠承受的目標；然後，要儘早規劃，因為子女教育規劃的完成是有一定固定時間要求的，小孩在每個年齡段有其不同的需要的，所以家長要儘早地做好規劃；再者，在選擇投資手段時，儘量選擇定期定額的投資方式，達到積少成多的結果；並且一定要選擇收益穩定的產品投資，避開高風險的產品。
在完成了上述任務以後，剩餘的資產，該家庭可以考慮進行積極的投資，增加收益。比如，可以拿出其中的三分之一投資於股票，或股票型基金；另外的三分之二購買混合型基金或債券型基金；又或者利用房貸，再購買一套住房，用於出租，賺取房租收入，因為該家庭目前沒有負債，資產非常安全，利用貸款購房，正好可以使用財務杠杆增加其資產的收益。
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