隨著國內老齡化社會趨勢越來越明顯，對於養老險的要求也越來越高。當前我國1.53億60歲以上的老年人中，享受定期待遇的僅4400萬人，不足三分之一。因此要確保退休生活的品質，個人養老金的提前準備必不可少，而這種準備應當是多渠道和多元化的。
人保部社會保障研究所所長何平近日指出，當前我國社保體系中，養老險面臨的難題較多，其中之一是覆蓋面窄。據記者瞭解，面對疲軟的資本市場，消費者轉而尋求如何實現資產保值，同時為今後的退休養老生活做準備。而年金類產品因為具有返還快，核保比較寬鬆，因此很多消費者開始選擇購買。
中國人壽總裁萬峰表示，國內保險業未來發展的重點應該是年金保險產品，而從目前市場銷售情況看，年金保險也成為消費者追捧的熱點。「在我們代理銷售的產品中，年金產品賣得最火。」華康保險代理有關負責人如是告訴記者。
分紅避免保費倒掛
由於年金保險是對未來的一種經濟儲蓄，因此必然要考慮產品的收益回報。以中意人壽近日推出的一款年金產品為例，一位男性消費者從30歲起開始投保，每年繳費2.78萬元，共繳納20年，共交費55.6萬元。根據合同，該保戶自60歲起可每月領取3000元直至身故，並保障領取20年，在其88歲時還可一次性獲得30萬元的賀壽金。此外，還可根據公司經營狀況享受分紅。
但記者發現，根據該條款規定，投保人必須確保自己能活到88歲，方能領取30萬元的額外金額。從世界衛生大會公佈的統計數據看，中國男性的平均壽命是71歲。如果該產品沒有分紅功能，按照這一壽命標準計算，該男性投保人共可領取金額為72萬元，年化收益僅為1.47%。專家表示，年金產品由於時間跨度大，從資產保值的角度考慮，投保人應當選擇帶有分紅功能的產品，可以抵禦通脹，避免出現收益低於保費的倒掛局面。
購買關注三大指標
目前市場上年金產品種類繁多，如何選購成為消費者關心的問題。華康保險代理專家表示，市民可以關注幾方面的指標。首先是保險公司提供的利率高低，利率越高消費者獲利越高。其次要注意保險公司的附加費用率的高低和扣除年限，附加費用率是保戶繳的保費被扣除的比例，保險公司營運的費用，附加費用越低，投保人投入的成本扣除就越低。第三是從規劃書方面看解約金額度。
購買小貼士
1.量力而為。恰當的分流和配置自己的資產。
2.分散投保，當你沒有辦法確定哪一家保險公司的年金產品最好時，加上隨著不同的時間和年齡段、收入等需求會有所變化，所以可以選擇分散投保，以保證最高價值。
3.保險產品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益。即繳即領型的產品因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。
4.年金險偏重生存期給付，保險公司設定的身故保險金並不高，相當於被保險人繳納的保費或者是保單的現金價值，所以，不要指望年金養老險能提供太高的身故保障。 |
