在上一期的理財週報，養老退休規劃專家幫王思窈計算出了她退休後可以領取到的養老金。
她的養老金替代率在12.5%—46.9%之間，而理想的養老金替代率是80%，離優質的養老生活還相差甚遠。王思窈覺得，單單靠社保，只能解決溫飽問題，理想的養老生活不過是海市蜃樓，自己應該未雨綢繆為以後做打算了。
大量實踐和研究成果表明，養老金替代率保持在70％至80％之間的水平是比較合適的，這樣就可以保證退休前富足的生活質量，退休後還能維持不變，乃至要求更高標準的生活，一定是離不開足夠多的養老金了！
還是讓數據來說話吧，看看我們到底需要多少養老金、缺口有多大？
普通白領：養老金缺口最高可達218萬
王思窈2003年開始工作，當時25歲，月工資2000元，社會平均工資1727元，按照8%每年遞增，而社會平均工資按5%遞增，並且它們每年增速減緩。按照這樣的模型，假設預期壽命80歲，目標養老替代率70%，下面從不同的退休年齡、社保繳費年限，來看看思窈到底需要多大比例的工資收入來進行投資理財，才能滿足養老金的缺口。
從下表中，我們可以看到一串驚人的數據，不同情況下，思窈的養老金總額缺口竟然從75萬到218萬之多。如果活得更久或者提前退休，那麼需要的養老金恐怕會是一個可怕的「天文數字」。
從表中我們發現了一個驚人的秘密，定期投資額度的工資占比從3.7%到56.5%，差別竟然是如此之多！
若思窈在60歲退休，同樣籌備150萬的養老金，8%的年化收益率。25歲就開始投資理財的話，只需提撥工資收入的11.1%；等到45歲才開始準備的話，則需要提撥33.9%，而且投入本金相比多達195.1%，幾乎多了一倍！同時，年紀越大，投資組合越趨於保守，要達成8%年收益都恐怕成為問題了。
具體計算方法
職工退休養老金領取公式為
（以制度規定的新人為例）：
社保退休養老金=（當地上年度職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2 × [繳費年限(含視同繳費年限)×1% ] + 個人賬戶儲存額÷計發月數。）
高薪白領:養老金缺口超350萬
對于思窈這樣的普通白領，情況這麼不妙，那麼，高薪的白領是否就會好點呢？我們來看看，相當于思窈兩倍工資的白領，是否就可以高枕無憂了？
從表中可以發現，恰恰相反，收入起點高的人的退休金缺口反而上升，兩倍工資收入4000元/月，起點30年繳費60歲退休的養老金缺口竟然超過310萬；若繳費25年，則缺口高達358.7萬元以上。同樣的5%平均收益率，投入額的工資占比反而上升2.2%或者3%，投入的本金比高達2.25倍多！
女性補充養老壓力更大
其實，女性的退休壓力更大，形勢更加嚴峻。女性的退休年齡普遍提早，養老儲備期一般比男性少5年以上，但預期壽命卻要比男性平均高出3歲左右，也就是說，女性的平均退休歲月要比男性多出8年以上。我們以預期壽命85歲計算，像王思窈，社保繳費15年，55歲退休，要實現富足養老，至少需要補充養老金261萬多元！而男性60歲退休，壽命80歲，則只需要181萬多元，少將近1/3之多。 |
