王女士與丈夫離婚後與5歲的女兒在一起生活。王女士自己開有公司，每年能有十多萬的收入。而離婚後，丈夫每月還給孩子1500元的生活費。女兒正在上幼兒園，每月支出2500元，而王女士的生活費在2000元/月左右，其中包括贍養父母的費用500元/月。
王女士有一套價值30萬元的房子，銀行定期存款15萬元，不過有6萬元無息親屬借貸，約定2012年年底還清。
王女士平時工作較忙，沒有時間打理資金，因此，王女士對如何讓閒置資金流動起來「錢生錢」，以及如何通過理財保障孩子未來的教育等問題相當頭疼。
其實通過財務分析，我們能得知，王女士家庭財務狀況良好，收入支出比例合理，結餘比率較高，但過於注重流動性，而投資結構不盡合理，可增加投資，進一步利於槓桿效應提高資產的整體收益性。
而王女士作為單親家庭中的唯一的經濟支柱，承擔著較大壓力。家庭理財規劃建議以安全穩健為重，首要保障家庭的財務安全。所謂財務安全，是指無論在何種特殊時期，家庭都不會因缺錢而無法維持正常的物質生活水平，陷入財務危機中。
王女士今年34歲，正是事業發展的黃金階段，預期收入會有穩定的增長。同時，隨著孩子長大入學和父母年邁，現有支出也會增加。隨著王女士年齡增長，保健和醫療費用也會有所增加。另外三年後，6萬元借貸也需還清，這是一筆較大的支出，屆時需做好準備。
留足家庭緊急備用金
建議王女士首先留足家庭緊急備用金，家庭緊急備用金是指保障家庭一段時間內必要的生活支出的費用，額度一般為家庭月支出的3－6倍，考慮到單親家庭抗風險能力相對較弱，且王女士的保險不足，應多準備一些。王女士當前月支出為4500元，建議留出月支出的8倍即36000元作為緊急備用金。
做好教育規劃，讓孩子上學無憂
孩子從小學到大學畢業，教育費用遠不是學費那麼簡單，還包括交通、生活、衣著、教育費、娛樂費和醫療費用等，再考慮到通貨膨脹的因素，教育費用將是一筆不菲的支出。一般情況下，孩子的教育資金應本著「寬備窄用」的原則，籌集時寬鬆些，以防有超計劃的需要。
王女士可從現在開始為女兒做教育規劃，經濟負擔和風險都較低。建議利用定期定額計劃進行強制儲蓄和投資，積累女兒的教育資金。當前適合王女士的教育規劃工具有兩種：教育保險和投資基金。建議王女士兩種工具組合使用。
王女士可以根據女兒需要，適量購買教育保險。一般情況下，教育保險的回報率按銀行存款利率設定，回報並不高，但教育保險有兩個優勢是存款和其它投資沒有的：教育保險具有強制儲蓄功能，保障性強；投保人出意外保費可豁免。所謂保費豁免，是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴重傷殘而喪失繳保費的能力，保險公司將免去其以後要繳的保費，而領保險金的人卻可以領到與正常繳費一樣的保險金，這一條款對孩子來說非常重要。這也是教育保險與銀行存款比最大的優點。
因教育保險回報率不高，應適量購買，能滿足最基本需求就可。
同時，王女士還可以投資基金來為女兒儲備教育費用。建議王女士每月投資一筆錢，定期定額購買一個投資組合，建議這個投資組合中三分之一為債券型基金，三分之一為平衡型基金，三分之一為股票型基金，這樣一個穩健型的組合既可以規避風險，又能獲得相對較高的收益。
適當投資，讓閒散資金動起來
當前王女士沒有任何投資，只有15萬定期存款，在近期利率不斷調降之際，建議王女士降低存款比例，再輔以其它較具成長潛力的投資工具作為投資方式。由於通貨膨脹的侵蝕，僅存為定期存款可能會出現實際負收益，且不利於資產的增長，需適當進行投資，在承擔適當風險的情況下獲取更高收益。考慮到王女士的家庭是單親家庭，建議投資採用穩健保守的風格。
首先，建議王女士20%的資金繼續保持定期存款。進行定期存款也有一定的技巧，從定期存款的期限來看，宜選擇短期。一方面，存款期限長短對利率的影響已經不大。另一方面，如今存款利率較低，一般來說，這種狀況不可能持續幾年，一旦經濟形勢好轉，走出通貨緊縮，利率必然相應調高。
其次，建議王女士30%的資金用於購買國債。
第三，建議王女士另外50%的資金建立一個基金投資給合。王女士有自己的生意，精力和現狀都不適宜直接參與股市，也很難從中獲利，因此建議王女士通過購買基金間接投資。
王女士基金投資部分建議進行如下分配：高風險高收益的股票型基金占總投資的30％，平衡型基金30%，債券型基金占40％。根據上述投資安排資產分散投入到不同的投資產品中，加權平均後將會獲得6%-12%的預期年收益，且有一定的保障性。
基金投資建議以基金定投的方式定期定額投入，以降低平均成本，避免系統性風險。
及早規劃養老，輕鬆攢夠百萬養老金
王女士的理財目標中並沒有考慮養老資金準備，在很多人看來養老似乎是很遙遠的事，與自己無關。由於王女士職業的不穩定性以及單親家庭的特殊性，養老必須早作打算，王女士現在34歲，離退休還有21年，如果從現在起早做打算，及早籌備，老年生活會安逸富足。
王女士家庭當前每年有64000元的結餘，這部分資金除了給孩子進行教育規劃外，可將一部分用於養老資金積累。
建議王女士通過基金定投方式建立個人養老保障。專設一個養老基金賬戶，從現在起，每月投入一定數額資金購買基金，一直堅持到55歲退休。基金投資是有一定的風險，但採用定投方式連續投資5年以上就幾乎沒有風險了。
假設王女士每月投資1000元購買基金，基金年收益為8%，堅持21年，通過計算，屆時將有65.04萬元用於養老。如果基金年收益為12%，則在王女士55歲時，可積累112.74萬元。
購買足夠保險，為自己和孩子撐好保護傘
王女士作為單親家庭中的主要經濟來源與唯一支柱，所承擔的家庭責任很大，王女士沒有社保，也沒有任何商業保險，如果發生事故或喪失勞動能力，很容易讓家庭經濟陷入危機之中，對女兒的影響將是巨大的。因此建議王女士適當購買保險，構建家庭的保護傘。
首先建議王女士購買一份保障18年或以上，賠償金額在30萬元左右的消費型定期壽險。再購買一份保額在30萬元左右的意外傷害險；其次，建議王女士購買社會保險；第三，建議王女士為自己購買重大疾病保險和住院津貼險；第四，為孩子購買意外及醫療保險。另外，對於生意上的財產也建議購買適當的財產保險。
TIPS：
結餘比率是指一年內結餘/與收入的比值。 |
