董先生今年32歲，在杭州某事業單位上班，年收入約5萬元。董太太30歲，在杭州某小學教書，年收入約3萬元。董先生夫婦前幾年購置了一套120平方米的房子，每月按揭1100元，還款期20年。家庭生活月開支約2000元，基本沒什麼計劃。有一個1歲的兒子，每月奶粉、雇保姆等支出約1200元。每年買保險要3000元左右。目前銀行存款約9萬元，都是活期或一年定期。每年還可支取約1萬元公積金。因花錢沒計劃，每年年終節餘也就是1萬元左右。董先生的問題是：目前是否適合買車？如何料理家庭財務？
浦發銀行杭州分行理財專家郭劍分析：
董先生家庭的年收入9萬元，年支出5.5萬元左右，從理論測算來看，每年應該有3.5萬元以上的結餘資金，而實際節餘只有1萬元左右。因此，董先生家的理財重點應該是樹立理財的觀念和學習一些簡單的理財方法。
首先，培養記賬的習慣。所有的收入和支出明細，都應該詳細記錄下來，通過3個月時間，瞭解收入的來源、組成；檢查支出的方向和比例，從中找出可改進的部分。
其次，建議開立一個專門的儲蓄賬戶，在未搞清楚理論節餘和實際節餘之間的差額的情況下，每月堅持存2000元。開立一個專門的消費賬戶，每月存入3200元，所有的消費都從卡上走，包括支取現金。盡量能夠在月末有所節餘，節餘的資金應轉入儲蓄賬戶。通過強制性的儲蓄來提高收入的留存比例。
再次，單純從財力來看，董先生家購買一輛經濟型汽車完全能夠承受。但買車後，每年將增加1.5萬元左右的費用。此外，買車可能會用盡家庭現有的存款，存在一定的風險。因此，買車可考慮在兩年以後，即理清家庭財務思路，增加存款後再考慮。
最後，董先生家9萬元的銀行存款偏多，結構也不合理。建議保留3萬元存款即可，剩餘資金的1/2可投資三年期憑證式國債，目前年收益在3.24%；1/2投資於貨幣市場基金，目前南方、華夏等預期年收益保持在2.1%上下。9萬元總體加權的實際年收益可提高到2.38%，比一年期儲蓄的實際收益高0.5個百分點。 |
